新移民银行开户指南
银行开户对新移民有多重要？ 加拿大是全球个人移民的首选目的地之一。 其银行业以其稳定性和保守性著称，在发达国家中独具特色。 在加拿大，个人银行帐户被视为产品而不是服务，允许个人将各种帐户重新整合成投资组合。 这意味着加拿大银行的运作可能与新移民在自己的国家习以为常的银行体验略有不同。
加拿大银行业的一个明显特点是对个人银行产品明确的暴露和收费，包括可变的月费、年费、交易费等。 此外，加拿大的支票帐户不仅提供交易功能，还可以与其他产品和服务整合，如提供保险柜中的安全保管，或者豁免高级信用产品的年费。
如今，当人们前往银行中心时，不仅仅是前往保险柜的地方，实际上它是一个聚集了代表金融集团不同功能或业务部门的地点。 例如，个人银行部门、抵押贷款部门、安全部门、租赁部门、企业银行部门、私人银行部门等。
要真正了解加拿大个人银行业的细微差异，最好从以下关键产品入手：
- 支票存款帐户
- 活期储蓄存款帐户
- 定期存款 / 保本投资凭证帐户
- 共同基金帐户
透过熟悉这些选择，可以更清楚地了解储蓄、保本投资储蓄和共同基金的运作方式，以及利息或利润是如何产生的。
支票存款帐户
- 支票帐户通常是一个人一生中可能拥有的第一个和最基本的信用帐户。
- 如果未达到最低日结余或月结余，通常会收取月费。 如果帐户持有人是未成年人或老年人，月费可能会打折。
- 大部分支票帐户中的资金留在银行单位内，取决于它是个人、商业还是私人银行单位。
- 资金不足（NSF）可能导致处罚，并且如不及时处理，可能会损害信用记录。
- 根据支票帐户的类型，它可能与相应等级的信用卡产品捆绑在一起，可能免除年费。
- 通常，无论余额多少，都不支付利息。
- 您可以选择使用纸本支票或e-Transfer，后者是电子支票的替代方案。
- 可能适用超支保护机制，
- 若平时每日结存大于等于零者，则可以免费享用， 反之，可能会被课以相当的手续费或罚款，但不会马上冲击征信资料或立即留下不良信用纪录。
活期储蓄存款帐户
储蓄帐户通常是一个人一生中可能拥有的第一个和最基本的银行帐户。
- 通常不会收取月费，或者最低日结余或月结余非常低，很容易达到。
- 大部分储蓄帐户中的资金留在银行单位内，取决于它是个人、商业还是私人银行单位。
- 如果发生支票交易，资金不足（NSF）可能导致处罚，并且如不及时处理，可能会损害信用记录。
- 大多数储蓄帐户不会捆绑其他银行产品。
- 通常利息是根据每日结余计算，然后根据帐户的条款和条件每月、每季、每半年或每年支付一次。
- 任何支票或电子转帐交易，如果将资金转出主机银行网络，可能会产生相对昂贵的交易费，比支票帐户高。
- 通常在开设帐户时可能需要社会保险号码（SIN），因为储蓄帐户的年利息可能超过50美元，这是需要提交T5表的最低金额。
定期存款 / 保本投资凭证帐户
定存或保本投资凭证（GIC）帐户通常是许多人一生中将拥有的第一个和最基本的投资帐户。
- 定存类似于美国和外国银行常见的存款凭证（CD）。 一般的定存提供非零的正利率。
- 根据资金分配的位置，常规的GIC资金通常用于银行母公司的抵押贷款或租赁部门，总是具有正利率。 相对于常规 GIC，资本市场链结的GIC资金通常投资于证券或低风险基金部门，可能会提供被封顶的变动利率，或可能导致零利率零收益。
- 定存通常是不可中途解约的，尽管一些GIC提供可以中途提领的替代方案，在部分提款时，利率可能会重新设定。
- 利率可能根据投资的本金或投资期限而有所不同。
- 在开户时需要社会保险号码（SIN）。
- 这些投资最适合于不超过5年的短期投资； 部分特殊资本市场链结的 GIC 储蓄投资计画提供 6 或 7 年期的储蓄计画，但是相当罕见。
互惠基金帐户
互惠基金帐户与定期投资帐户非常相似。 除了没有本金或投资保证外，利息或收益也无上限。 此外，还有几个额外的优势，例如：
- 开设组合帐户前通常会进行风险耐受度评估测试。
- 根据个人在银行的交易历史，经分行经理批准和手动覆写后，可能被允许投资于更高一级的产品类别。
- 通常，投资于固定收入或舒适收入类别的资金会被放入低风险的货币市场连结业务单位，而投资于高收入类别的资金则被放入高风险的资本市场连结业务单位、股票市场、期货 或其他衍生品。
- 在开户时需要社会保险号码（SIN）。
- 这些投资最适合长期持有，预期至少持续5年或更长时间。
加拿大支票和储蓄帐户的比较：
- 在加拿大，支票和储蓄帐户都通过银行分行、自动提款机和数字银行服务提供方便的资金存取，存款由加拿大存款保险公司（CDIC）保险，保险额度高达100,000加元。
- 这两种帐户类型都可以累积利息，为帐户持有人提供从存款中赚取收益的方式，尽管利率和结构可能有所不同。
加拿大支票和储蓄帐户的差异：
- 加拿大的支票帐户专为日常金融交易和频繁存取而设计，包括直接存款和支付账单，通常没有交易次数限制。
- 加拿大的储蓄帐户旨在用于长期储蓄，提供更高的利率，并受到交易限制，以促进储蓄增长和财务稳定。
加拿大GIC与共同基金帐户的比较：
- 加拿大的保证投资证书（GIC）和共同基金都是受欢迎的投资选项，旨在提供资本回报，并由银行和金融机构提供。
- GIC和共同基金的投资者均受到加拿大金融法规的保护，确保他们的投资具有一定的安全性。
加拿大GIC与共同基金帐户的差异：
- GIC提供固定利率和特定期限的回报，提供一个安全且可预测的投资，而共同基金则涉及投资于多种资产，提供潜在更高的回报及相应更高的风险。
- GIC将资金锁定在一个固定期间，通常没有提前提款选项，而共同基金在流动性方面提供了更多的灵活性，允许投资者根据市场条件买卖股份。
