加拿大信用评分 (上)
无论你是当地居民，留学生又或是新移民，拥有良好的信用分数是很重要的一件事。 在加拿大金融机构眼中，评分反映了你的信用行为，他们会根据你的分数来决定是否借钱给你。 例如，错过或延迟付款可能会降低你的分数，养成按时支付帐单的习惯可能会提高你的分数等。 本集我们就要来讲解什么是加拿大信用评分。
提醒各位，千万不要小看信用分数等级的差别， 当你需要借大笔钱买车买房的时候，拿到低利率就能帮你在几年里轻松省下几千甚至几万的利息。 下集我们将介绍如何获得信用评分以及提高信用评分的快速方法， 想了解的朋友可不要错过喔!
1. 什么是信用评分?
信用评分是一个三位数的数字，通常银行、信用卡公司和其他金融机构会用它来评估你的信用度，或是你偿还债务的可能性。 这包括个人贷款、信用额度、抵押贷款、汽车贷款和信用卡等，而你的分数是信用机构透过仔细分析您的信用报告中的资讯来计算的。 加拿大的两个主要信用机构是 Equifax 和 TransUnion，他们使用这些资讯来帮助做出有关为你提供的服务和产品的决策，例如利率和保险费。
2. 信用评分如何计算？
信用评分的组成，主要根据以下五大因素计算：
A.还款记录35%
还款历史记录包含所有信用卡帐户、车贷房贷或学贷等分期付款帐户、公司信用帐户以及一些公共记录等等的还款情况，是否准时 还贷、有没有迟交或者欠款不还的情况。 . 这一项在信用积分计算中占最大的比重，占总数的35%。
B. 信貸運用30%
如果希望獲得較好的信用評分，建議將信用率保持在30%以下。 举例来说，假设你有两张信用卡，每张信用卡的信用额度均为 5,000， 这意味着你名下的信用额度为1万， 最好使用保持在 3,000元以下。 （1万的 30%）
C. 信用历史纪录15%
这一项占分数里的15%，你的信用记录长度与你任何信用帐户的开立时间有关，包括任何信用卡、信用额度和抵押贷款。 信用记录越长，对你的信用评分的正面影响就越大。 因此会建议保留最旧的金融帐户，即使你不再经常使用它们，仍然能保留使用最早的信用额度建立的信用记录。
D. 信贷组合10%
信用组合是指构成你的信用报告的各种类型的信用帐户。 你的信用报告上有不同类型的信用帐户，等于向贷款人表明你可以负责任地管理好自己的财务。 你的报告中可能会出现四种主要的信贷类型：循环信贷（如信用卡和信用额度）、分期付款（如贷款）、抵押贷款和开放式信贷（如手机计划和公用事业帐单）。
E. 信用查詢 10%
这一项是看最近有多少关于你的信用查询，占比重10%。 当贷方、债权人或其他个人要求查看你的信用报告，或当你申请信贷产品或租房时，就会发生这种情况。 这种报告称为硬性查询（俗称hard pull）， 如果在短期内查询好几次，意味着贷款人担心你在财务上陷入困境并拼命寻求信贷，就会导致信用分数被拉低， 因此不要在短时间内进行太多查询，不过如果是用户查询自己的信用报告并不会影响信用评分。
3. 信用评分标准
信用评分通常在300到900之间，具体取决于你的金融行为， 你的分数越高，你就越容易获得这些金融产品和服务(例如:房款，车贷等)，不是收入越高越有钱，分数就一定高喔! 良好的信用评分一般在713到900 之间。
根据2022年的数据，加拿大人的平均信用评分是672。
760 至 900：你的信用评分极好，通常可以给予最好的优惠和利率。
725 至 759：你的信用评分非常好，是贷方认为非常可靠的借款人。
660 至 724：你的信用评分接近或略高于平均水准，多数贷方认为这人信用不错。
560 至 659：你的信用评分低于平均水准，能申请到贷款但通常利息较高。
300 至 559：你的信用评分远低于平均水准，被认为是高风险借款人，通常申请不到信用卡、贷款。
虽然信用评分的典型范围是300-900，但如果你在加拿大没有任何信用记录，或是还没有任何信贷产品，又或者你是最近才到了加拿大，信用评分可能是零，不过不用担心，信用评分 大约3个月会更新一次， 你可以在网上搜寻免费信用评估和报告，并获取改进和建议！
