新移民銀行開戶指南
銀行開戶對新移民有多重要？ 加拿大是全球個人移民的首選目的地之一。 其銀行業以其穩定性和保守性著稱，在發達國家中獨具特色。 在加拿大，個人銀行帳戶被視為產品而不是服務，允許個人將各種帳戶重新整合成投資組合。 這意味著加拿大銀行的運作可能與新移民在自己的國家習以為常的銀行體驗略有不同。
加拿大銀行業的一個明顯特點是對個人銀行產品明確的暴露和收費，包括可變的月費、年費、交易費等。 此外，加拿大的支票帳戶不僅提供交易功能，還可以與其他產品和服務整合，如提供保險櫃中的安全保管，或者豁免高級信用產品的年費。
如今，當人們前往銀行中心時，不僅僅是前往保險櫃的地方，實際上它是一個聚集了代表金融集團不同功能或業務部門的地點。 例如，個人銀行部門、抵押貸款部門、安全部門、租賃部門、企業銀行部門、私人銀行部門等。
要真正了解加拿大個人銀行業的細微差異，最好從以下關鍵產品入手：
- 支票存款帳戶
- 活期儲蓄存款帳戶
- 定期存款 / 保本投資憑證帳戶
- 共同基金帳戶
透過熟悉這些選擇，可以更清楚地了解儲蓄、保本投資儲蓄和共同基金的運作方式，以及利息或利潤是如何產生的。
支票存款帳戶
- 支票帳戶通常是一個人一生中可能擁有的第一個和最基本的信用帳戶。
- 如果未達到最低日結餘或月結餘，通常會收取月費。 如果帳戶持有人是未成年人或老年人，月費可能會打折。
- 大部分支票帳戶中的資金留在銀行單位內，取決於它是個人、商業還是私人銀行單位。
- 資金不足（NSF）可能導致處罰，並且如不及時處理，可能會損害信用記錄。
- 根據支票帳戶的類型，它可能與相應等級的信用卡產品捆綁在一起，可能免除年費。
- 通常，無論餘額多少，都不支付利息。
- 您可以選擇使用紙本支票或e-Transfer，後者是電子支票的替代方案。
- 可能適用超支保護機制，
- 若平時每日結存大於等於零者，則可以免費享用， 反之，可能會被課以相當的手續費或罰款，但不會馬上衝擊徵信資料或立即留下不良信用紀錄。
活期儲蓄存款帳戶
儲蓄帳戶通常是一個人一生中可能擁有的第一個和最基本的銀行帳戶。
- 通常不會收取月費，或者最低日結餘或月結餘非常低，很容易達到。
- 大部分儲蓄帳戶中的資金留在銀行單位內，取決於它是個人、商業還是私人銀行單位。
- 如果發生支票交易，資金不足（NSF）可能導致處罰，並且如不及時處理，可能會損害信用記錄。
- 大多數儲蓄帳戶不會捆綁其他銀行產品。
- 通常利息是根據每日結餘計算，然後根據帳戶的條款和條件每月、每季、每半年或每年支付一次。
- 任何支票或電子轉帳交易，如果將資金轉出主機銀行網絡，可能會產生相對昂貴的交易費，比支票帳戶高。
- 通常在開設帳戶時可能需要社會保險號碼（SIN），因為儲蓄帳戶的年利息可能超過50美元，這是需要提交T5表的最低金額。
定期存款 / 保本投資憑證帳戶
定存或保本投資憑證（GIC）帳戶通常是許多人一生中將擁有的第一個和最基本的投資帳戶。
- 定存類似於美國和外國銀行常見的存款憑證（CD）。 一般的定存提供非零的正利率。
- 根據資金分配的位置，常規的GIC資金通常用於銀行母公司的抵押貸款或租賃部門，總是具有正利率。 相對於常規 GIC，資本市場鏈結的GIC資金通常投資於證券或低風險基金部門，可能會提供被封頂的變動利率，或可能導致零利率零收益。
- 定存通常是不可中途解約的，儘管一些GIC提供可以中途提領的替代方案，在部分提款時，利率可能會重新設定。
- 利率可能根據投資的本金或投資期限而有所不同。
- 在開戶時需要社會保險號碼（SIN）。
- 這些投資最適合於不超過5年的短期投資； 部分特殊資本市場鏈結的 GIC 儲蓄投資計畫提供 6 或 7 年期的儲蓄計畫，但是相當罕見。
互惠基金帳戶
互惠基金帳戶與定期投資帳戶非常相似。 除了沒有本金或投資保證外，利息或收益也無上限。 此外，還有幾個額外的優勢，例如：
- 開設組合帳戶前通常會進行風險耐受度評估測試。
- 根據個人在銀行的交易歷史，經分行經理批准和手動覆寫後，可能被允許投資於更高一級的產品類別。
- 通常，投資於固定收入或舒適收入類別的資金會被放入低風險的貨幣市場連結業務單位，而投資於高收入類別的資金則被放入高風險的資本市場連結業務單位、股票市場、期貨或其他衍生品。
- 在開戶時需要社會保險號碼（SIN）。
- 這些投資最適合長期持有，預期至少持續5年或更長時間。
加拿大支票和儲蓄帳戶的比較：
- 在加拿大，支票和儲蓄帳戶都通過銀行分行、自動提款機和數字銀行服務提供方便的資金存取，存款由加拿大存款保險公司（CDIC）保險，保險額度高達100,000加元。
- 這兩種帳戶類型都可以累積利息，為帳戶持有人提供從存款中賺取收益的方式，儘管利率和結構可能有所不同。
加拿大支票和儲蓄帳戶的差異：
- 加拿大的支票帳戶專為日常金融交易和頻繁存取而設計，包括直接存款和支付賬單，通常沒有交易次數限制。
- 加拿大的儲蓄帳戶旨在用於長期儲蓄，提供更高的利率，並受到交易限制，以促進儲蓄增長和財務穩定。
加拿大GIC與共同基金帳戶的比較：
- 加拿大的保證投資證書（GIC）和共同基金都是受歡迎的投資選項，旨在提供資本回報，並由銀行和金融機構提供。
- GIC和共同基金的投資者均受到加拿大金融法規的保護，確保他們的投資具有一定的安全性。
加拿大GIC與共同基金帳戶的差異：
- GIC提供固定利率和特定期限的回報，提供一個安全且可預測的投資，而共同基金則涉及投資於多種資產，提供潛在更高的回報及相應更高的風險。
- GIC將資金鎖定在一個固定期間，通常沒有提前提款選項，而共同基金在流動性方面提供了更多的靈活性，允許投資者根據市場條件買賣股份。
