加拿大信用評分 (上)
無論你是當地居民，留學生又或是新移民，擁有良好的信用分數是很重要的一件事。 在加拿大金融機構眼中，評分反映了你的信用行為，他們會根據你的分數來決定是否借錢給你。 例如，錯過或延遲付款可能會降低你的分數，養成按時支付帳單的習慣可能會提高你的分數等。 本集我們就要來講解什麼是加拿大信用評分。
提醒各位，千萬不要小看信用分數等級的差別， 當你需要借大筆錢買車買房的時候，拿到低利率就能幫你在幾年裡輕鬆省下幾千甚至幾萬的利息。 下集我們將介紹如何獲得信用評分以及提高信用評分的快速方法， 想了解的朋友可不要錯過喔!
1. 什麼是信用評分?
信用評分是一個三位數的數字，通常銀行、信用卡公司和其他金融機構會用它來評估你的信用度，或是你償還債務的可能性。 這包括個人貸款、信用額度、抵押貸款、汽車貸款和信用卡等，而你的分數是信用機構透過仔細分析您的信用報告中的資訊來計算的。 加拿大的兩個主要信用機構是 Equifax 和 TransUnion，他們使用這些資訊來幫助做出有關為你提供的服務和產品的決策，例如利率和保險費。
2. 信用評分如何計算？
信用評分的組成，主要根據以下五大因素計算：
A.還款記錄35%
還款歷史記錄包含所有信用卡帳戶、車貸房貸或學貸等分期付款帳戶、公司信用帳戶以及一些公共記錄等等的還款情況，是否準時還貸、有沒有遲交或者欠款不還的情況。 . 這一項在信用積分計算中占最大的比重，占總數的35%。
B. 信貸運用30%
如果希望獲得較好的信用評分，建議將信用率保持在30%以下。 舉例來說，假設你有兩張信用卡，每張信用卡的信用額度均為 5,000， 這意味著你名下的信用額度為1萬， 最好使用保持在 3,000元以下。 （1萬的 30%）
C. 信用歷史紀錄15%
這一項占分數裡的15%，你的信用記錄長度與你任何信用帳戶的開立時間有關，包括任何信用卡、信用額度和抵押貸款。 信用記錄越長，對你的信用評分的正面影響就越大。 因此會建議保留最舊的金融帳戶，即使你不再經常使用它們，仍然能保留使用最早的信用額度建立的信用記錄。
D. 信貸組合10%
信用組合是指構成你的信用報告的各種類型的信用帳戶。 你的信用報告上有不同類型的信用帳戶，等於向貸款人表明你可以負責任地管理好自己的財務。 你的報告中可能會出現四種主要的信貸類型：循環信貸（如信用卡和信用額度）、分期付款（如貸款）、抵押貸款和開放式信貸（如手機計劃和公用事業帳單）。
E. 信用查詢10%
這一項是看最近有多少關於你的信用查詢，占比重10%。當貸方、債權人或其他個人要求查看你的信用報告，或當你申請信貸產品或租房時，就會發生這種情況。 這種報告稱為硬性查詢（俗稱hard pull）， 如果在短期內查詢好幾次，意味著貸款人擔心你在財務上陷入困境並拼命尋求信貸，就會導致信用分數被拉低， 因此不要在短時間內進行太多查詢，不過如果是用戶查詢自己的信用報告並不會影響信用評分。
3. 信用評分標準
信用評分通常在300到900之間，具體取決於你的金融行為， 你的分數越高，你就越容易獲得這些金融產品和服務 (例如:房款，車貸等)，不是收入越高越有錢，分數就一定高喔! 良好的信用評分一般在713到900之間。
根據2022年的數據，加拿大人的平均信用評分是672。
760 至 900：你的信用評分極好，通常可以給予最好的優惠和利率。
725 至 759：你的信用評分非常好，是貸方認為非常可靠的借款人。
660 至 724：你的信用評分接近或略高於平均水準，多數貸方認為這人信用不錯。
560 至 659：你的信用評分低於平均水準，能申請到貸款但通常利息較高。
300 至 559：你的信用評分遠低於平均水準，被認為是高風險借款人，通常申請不到信用卡、貸款。
雖然信用評分的典型範圍是 300-900，但如果你在加拿大沒有任何信用記錄，或是還沒有任何信貸產品，又或者你是最近才到了加拿大，信用評分可能是零，不過不用擔心，信用評分大約3個月會更新一次， 你可以在網上搜尋免費信用評估和報告，並獲取改進和建議！
